Açtiginizda numaralari arasinda is, bir kredinin erken iadesinden neredeyse gerçek olamayacak kadar iyi görünebilir kök tasarruflarin. Ebilmek birkaç dolar bir ay gerçekten, örnegin up eklemek 25.000 $ tasarruflarin?
Açtiginizda para zaman üzerinde uzun süreler kaydetmek ve faiz bilesik izin, faiz miktari sen sonuçta kazanirsiniz çok büyük dönüsür. Sonuç olarak, bir yüzde 9 ipotek, bunu yüzde 9 ödeyen bir tasarruf hesabina 20 $ her ay sakliyorsun fazladan 20 $ aylik ödeme. Tarafindan "fazla 2<5 yil içinde bu 20 $ tasarruf, sen çok ilgi kazanirsiniz. önceki örnekte, bu aylik $ 20 gerçekten kabaca $ 23.000 kadar eklersiniz.
Ama faiz tasarrufu sadece bakmak degildir. Bir para piyasasi fonuna, ayni $ 20 a ay yerlestirdiyseniz tasarruf tahvilleri veya borsa yatirim fonu yatirim satin, ayrica faiz veya yatirim geliri biriktikçe cekti.
Nasil mi bir kredinin erken geri ödeme mantikli ögrenebilirim? Basitçe faiz orani (veya getiri yatirim orani) sen ile alternatif yatirimlarina kazanmak istiyorsunuz kredinin üzerindeki faiz orani karsilastirin. sen 6 yüzde veya ipotek 9 yüzde sen sarj ödemek kazanir bir para piyasasi fonunda karsiligi yerlestirebilir Eger, iyisimi ipotek repaying tarafindan yapacagim. Bu faiz orani para piyasasi hesap faiz oranini asiyor. küçük bir sirket stock fonunda para sopa eger ve 12 yüzde kazanmak veya ipotek 9 yüzde sen sarj ödemek Ama, iyisimi stok fonunda paranizi koyarak yapacagim.
One zorlastiran faktör Ancak gelir vergiler ilgilidir. mortgage faiz gibi bazi faiz gideri, vergiden düsülebilmektedir. Dahasi, bazi faiz geliri vergiden muaf olup, bazi faiz geliri vergi ertelenmis degildir. Gelir vergiler biraz karmasik erken ödenecegini kararlar ama burada basparmak dört kurallar sunlardir:
bu yetenegini is ek fonlar yatirim ile is sahibi iseniz - ve bu yatirim ekstra kar üretecek - genellikle önce bu yatirim yapmalidir. Investments küçük isletmelerde siklikla 30 yüzde yillik 20 yüzde dönmek. sen her diger firsat karsilastirildiginda pales return bu tür alabilirsiniz Eger. Not Fasil 14, I betimlemek içinde nasil is yatirimlari aldiginiz döndürür tahmin gerektigini düsünürlerdi.
ekstra para sizin uzun süre ve yukariya kravat ebilmek kârli isinizde ek para yatirim cant varsa Genellikle, bir baslangiçtaki vergi indirimi saglar bir sekilde paranizi kaydederek en para yapacagim ve nerede faiz vergi böyle bir 401 (k) plan veya IRA olarak ücretsiz bilesikler. (Firsatlar hangi bir isveren ekstra miktarda katkiniz bir kismini eslestirerek tekmeler genelde çok yukariya geçmek için iyidir - bunlari göze eger.)
size vergi sonlarini vermek ve sen ek para kaydetmek istediginiz yatirim seçeneklerinin avantajlarindan alindigi yaptiysaniz, sonraki en iyi bahis genellikle sarj faiz sen kredi karti borç gibi düseriz cant herhangi krediler veya kredi kartlari off ödemek etmektir . kredinin veya kredi karti ile en yüksek faiz sarj Baslat'i ardindan düsük faiz orani sarj yolunuzu asagi kredisi veya krediye kartta çalisabilir. Bu gerçekten ders çalismasi için, disari çikip edemez ve bunu ödemek sonra geri sinirlarina için kredi karti ücret.
sen nondeductible ilgiyle kredileri ödemek ve hala Kaydetmek istediginiz ek para varsa, düsürülebilmektedir faiz sarj krediler repaying baslayabilirsiniz. Yine, kredinin en yüksek faiz orani ilk sarj baslamaliyim.
The Mechanics Anlamak
Basarili tasarruf basit mali gerçegi dayanan: Bir sekilde tasarruf gerektigini tüm gelir vergisi etkileri dahil en yüksek yillik faiz sonuçlanir,.
It hileli Hesaplamalarda gelir vergiler Ancak eklemektir. Onlar iki yolla tasarruf etkiler. Bir sekilde size veya kaydetmek faiz gideri aldigi faiz geliri azaltmak olabilir. faiz geliri vergilendirilir ise, örnegin, faktör (1-marjinal vergi orani ile pretax faiz orani çogalmak için) sonrasi gelir vergisi faiz orani hesaplamak gerekir. Ve eger faiz gideri vergiden düsülebilir ise, faktör (1-marjinal vergi orani ile faiz orani çogalmaya) sonrasi gelir vergisi faiz orani hesaplamak gerekir.
NOT.
Marjinal vergi orani sen gelir senin son dolar siteden ödeme vergi oranidir.
Örnegin, yüzde 12 nondeductible faiz, ipotek yüzde 6 vergiden düsülebilir faiz, vergiden muaf para piyasasi fonu yüzde 4 kazanç sarj ediliyor dört tasarruf seçenekleri: Kredi karti varsayalim ve bir yatirim fonu vergiye tabi faiz geliri yüzde 9 oraninda kazanç . hangi bu tasarruf firsatlarin iyisidir bilmek için, sonra gelirli-vergiler faizlerin hesaplamak gerekir. sizin marjinal gelir vergisi orani yüzde 33 - Eger gelir vergisi gelir son dolarla 0,33 $ ödeme --gelir vergisi faiz oranlari sonra asagidaki gibidir: anlam esit olursa
kredi kartina yüzde 12 faiz
yatirim fonlarinin da yüzde 6 faiz
ipotek üzerinde 4 yüzde faiz
vergi muaf para piyasasi fonuna iliskin 4 yüzde faiz
Bu durumda, senin en iyi tasarruflar firsat kredi kartidir; sen 12 yüzde kaydetmek it repaying tarafindan. Sonraki en iyi yatirim fonlarinin çünkü bile vergi ödedikten sonra, sen yüzde 6 kazanacaksiniz. Son olarak, mortgage ve vergiden muaf para piyasasi fonu tasarruf firsatlari size gelir vergisi etkisi düseriz sonra yüzde 4 üretirler.
TIP
12 yüzde ve 6 yüzde gibi yüzdeleri arasindaki fark tüm büyük görünmeyebilir. Ama ile tasarruflarin firsati seçerken gelirli-vergiler oran büyük faydasi sunar sonra en yüksek. Eger bir sey gelir vergisi sonra yüzde 6 ödeme 20 $ her ay yatirim varsa, 25 yilda 5107 $ toplamak gerekir. Birsey gelir vergiler sonra 12 yüzde paying $ 20 her ay yatirim Ama, eger sen 25 yilda $ 13.848 biriktikçe olacagim.
Ikinci zorlastiran faktör vergi indirimi sizi bazen IRAS ve 401 (k) planlari gibi yatirimlarin belirli türdeki için olsun kaynaklaniyor. Ne zaman hemen bir vergi indirimi almak, gerçekte vergi indirimi yaparak tasarruf miktarini artirmak için olsun. Bu etkili faiz orani artirir.
fazladan bir 1.000 $ kaydetmek ve bir kredi karti 12 yüzde sarj ödemek için kullanma o varsa Örnegin, sen 120 $ faiz gideri (12% * $ 1,000) of kaydedecektir.
bir sekilde an IRA yoluyla vergi indirimi sonuçlanir, gibi seyleri yeraldigini degistirebilirsiniz deki 1.000 $ kaydederseniz. senin marjinal gelir vergisi oran Say 33 yüzde. Bu durumda, aslinda 1500 $ katkida bulunabilir. (1000 $ / faktör [1-marjinal vergisi orani]). Aritmetik, ama sonuç gerektigini mantikli olmayabilir. sen 1.000 $ kaydetmek varsa fakat bir 33 yüzde vergi indirimi olsun bir $ 500 vergi indirimi (1500 $ alirsiniz çünkü, gerçekte, $ 1.500 kaydedebilirim?# 33%).
sen faiz kazanç konum süre Dahasi, bir vergi-ertelenmis firsat yatirim yaparak's, sen gelir vergileri ödememek. (A vergi-ertelenmis yatirim sadece gelir vergi ödeme ertelemek lets.) Bir stok yatirim fonu 10 yüzde kazancin Örnegin yatirim Eger sürece sen stok yatirim fonu para birakinca kül 10 yüzde tutabilirsiniz. Eger faiz geliri hesaplamalari çalisiyorsaniz, size 1500 $ veya 150 $ üzerinde yüzde 10 kazanmak bulur. vergi kesinti ve vergi-ertelenmis faiz geliri daha yillik stok yatirim fonu size kredi karti 12 yüzde sarj tasarruf ecek yüzde 10'dan paying Dogum kazanacaksiniz ortalamasi So.
adl sonuçta size disari bir vergiden ertelenen yatirim firsat bir IRA gibi almak alacak para gelir vergi ödemek farkinda olun. Örnekte, size 500 $ gelir vergisi indirimi geri ödemek gerekir ve ayrica 150 $ üzerinde gelir vergisi ödemeniz gerekir. (At 33 yüzde, sen 150 $ faiz gelirin terlersiniz 50 $ vergilerin cekti ödemek.)
sen emeklilik için sakliyorsun eger genel Ancak, genellikle hareketsiz a vergi indirimi üretir ve Gelirinizi vergileri ertelemek lets bir tasarruf firsat ile gitmek mantiklidir. Nedeni, gelir vergileri de tasarrufu artirmak erteleme - ve böylece faiz oranini artirmak oldugunu. (Ayni zamanda sizin marjinal gelir vergisi oran ne zaman bir vergi ertelenen tasarruf firsati para çekmenin daha düsük olabilecegi anlamina gelmektedir.)
No comments:
Post a Comment